调查研究：美国人为债所困退不了休

Irene

华尔街日报    2011-09-08 19:31:15

　　越来越多的美国人到了60岁的退休年龄，但由于债务缠身，他们没有“资本”退休。

　　大多数人过去能在退休之前还清债务。但由于工资涨幅难以跟上物价上涨的速度，过去35年美国人堆积了更多的债务，而且入不敷出。如今，人们或是推迟退休年龄，或是降低生活标准，或者双管齐下。

加州湾区59岁的卫理公会牧师夏博(Christine Shiber)说她得一直工作到70岁。

    这一年龄段的人累积的各类债务均有所上升，但主要问题还是抵押贷款。研究机构Strategic Business Insights旗下网站MacroMonitor透露，2010年，在那些由60至64岁老人构成的家庭中，39%有一级抵押贷款，20%的家庭有二级抵押贷款，其中包括房屋净值贷款。1994年，上述两项比例分别只有22%和12%。

　
　房价大跌令情况变得更加糟糕。几年前，60多岁的房主如果还有大量抵押贷款没还，他们卖掉自己的房子还贷之后还能剩下一些钱，然后买一套小一些的房子或是租房。但房价下跌意味着很多房主几乎没有净资产，一些人的债务甚至高于房产价值。

　　自金融危机爆发以来，人们试图降低债务，但收效有限。纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据显示，截至今年二季度，各年龄段美国人的债务总额为11.4万亿美元。经通胀和人口因素调整后，这一数字比2007年下降了15%，但几乎是1999年的两倍。

　　在过去四年里，尽管面临困难，但上了年纪的美国人也在努力自救。哈佛大学(Harvard University)联合住房研究中心(Joint Center for Housing Studies)研究部主任赫伯特(Christopher Herbert)说，相对于他们房子的价值，他们的负债却上升了。因为房价下跌的速度快于抵押贷款减少的速度。

　　许多人别无选择，只能继续工作。加州湾区59岁的卫理公会牧师夏博(Christine Shiber)说，我想我会一直工作到70岁。夏博还在努力还清她的抵押贷款、信用卡债务以及她利用退休帐户借的一笔贷款。

　　债务问题并非给退休前景蒙上阴影的惟一一片乌云。退休者的储蓄也不够多。《华尔街日报》年初一篇文章曾经计算，一户接近退休的典型美国家庭，其401(k)退休帐户中的储蓄还不及维持退休生活标准所需资金的四分之一。

　　据波士顿学院(Boston College)经济学家韦伯(Anthony Webb)透露，2008年，由60出头的老人构成且有抵押贷款的家庭中，五分之四的家庭储蓄太少，无法在不动用退休帐户的情况下还清债务。

　　随着退休年龄的接近，为了支付债务利息，一些年纪较大的人不是努力增加储蓄，而是不再缴付养老金。临近退休的这段时间通常是人们缴付养老金最多的时候。一些已经退休的人又重返工作岗位，因为他们的财务状况出了问题。

　　宽松的信贷，较低的利率以及以消费为导向的文化，这些因素共同刺激了美国人的消费狂热，直到金融危机爆发。

　　面临问题的不只是次级抵押贷款的贷款人或为维持奢侈生活方式而胡乱消费的人。各种背景的人概莫能外，其中不乏收入在六位数的人士。

　　E.S. Browning